O cheltuială neașteptată, o defecțiune a mașinii noastre, o amendă … Există multe situații în care este posibil să avem nevoie de finanțare imediată. Și astăzi, obținerea acesteia este mai ușoară ca niciodată: nu mai este necesar să mergi la un birou bancar sau să completezi o grămadă de documente, datorită creditelor rapide online, care ne permit să rezolvăm problemele noastre urgente de lichiditate prin computer sau telefon mobil și din confortul casei noastre.
Puținele cerințe pentru obținerea acestora și viteza în momentul intrării sunt câteva dintre motivele pentru care creditul online rapid a devenit o opțiune atât de populară. În continuare, vă spunem în ce constă creditul online rapid, ce tipuri de împrumuturi există și avantajele și dezavantajele acestora, precum și toate etapele pe care va trebui să le urmați dacă decideți să solicitați un împrumut urgent cu aceste caracteristici.
Ce este creditul online rapid?
Putem defini un credit online rapid ca un împrumut acordat pe internet într-o perioadă cuprinsă între 24 și 48 de ore. Acestea sunt credite la care consumatorul poate avea acces printr-o serie de cerințe legate de situația sa financiară și la care compania sau entitatea finanțatoare – în general companii specializate în acest tip de împrumut răspund într-o perioadă foarte scurtă de timp, după ce asigura solvabilitatea solicitantului.
Creditul online rapid este o opțiune ideală pentru acei clienți care au nevoie de lichiditate urgentă, dar este important să se țină cont întotdeauna de avantajele și dezavantajele sale ca dobânda care trebuie plătită în timpul returnării acestuia, atunci când optează pentru acest tip de finanțare.
Tipuri de credite online
Nu toate creditele online rapide sunt aceleași: este esențial să evaluăm care dintre ele se potrivește cel mai bine nevoilor noastre înainte de a lua o decizie. În general, există două categorii de credit online rapid:
– microcreditarea sau mici credite: sunt împrumuturi rapide online de până la 500 € (unele companii oferă până la 900 €). Aceste împrumuturi sunt ideale pentru cei care au nevoie de finanțare pentru o perioadă foarte scurtă de timp (de exemplu, pentru a face față unei cheltuieli neprevăzute), întrucât rambursarea se face de obicei în termen de 30 de zile. Având în vedere viteza de acordare și cerințele scăzute pentru acordarea acesteia, unele companii stabilesc un plafon de 200 € sau 300 EUR pentru clienții noi, care pot reaplica pentru un credit mai mare odată stabilită o relație de încredere.
– Imprumuturi rapide: aceste împrumuturi rapide online se caracterizează prin oferirea unor sume cuprinse între 500 și 10.000 de euro, care pot fi rambursate în mai multe tranșe lunare. Este un tip de credit online rapid, mai potrivit pentru nevoile mai mari, precum plata unei ipoteci sau finanțarea studiilor sau a proiectelor de afaceri de către antreprenori și lucrători independenți. Pentru a obține acest tip de credit online rapid, este necesar ca clientul să demonstreze că are o sursă de venit sau să furnizeze companiei o listă a activelor sale. Interesele acestui tip de credit online rapid variază între 10 și 20%.
Alternative la creditul rapid online
Înăsprirea condițiilor de acordare a împrumuturilor bancare este unul dintre motivele pentru care creditul online rapid a devenit atât de popular în ultimii ani. Instituțiile financiare oferă finanțare de diferite tipuri prin împrumuturi care tind să implice mai multe documente și mai puțină viteză a veniturilor, dar, de asemenea, au mai puțin dobândă din cauza cerințelor solicitante ale concesiunii.
Unele dintre opțiunile care rivalizează cu creditul rapid online sunt:
– Creditele acordate: sunt credite tradiționale oferite de bănci clienților lor. Aceste împrumuturi, care sunt de obicei oferite clienților cu o solvabilitate ridicată, includ sume cuprinse între 3.000 și 75.000 de euro și prezintă, de regulă o DAE cuprinsă între 5% și 10%, potrivit datelor de la Banca Romaniei.
Ca și creditul rapid online, există și diferite modalități de contractare a unui împrumut acordat cu o bancă. Unele bănci oferă finanțare în condiții mai usoare ținând cont doar de nivelul de solvabilitate al clientului și fără a pune întrebări sau a percepe comisioane suplimentare; în timp ce alții necesită contractarea de servicii suplimentare, precum asigurări de viață sau carduri de credit sau debitarea directă a salarizării sau a pensiei contractantului; sau percep comisioane pentru deschiderea sau anularea operațiunii.
-Avansuri de salariu: este un avans al salariului lunar a unui lucrător care poate fi efectuat de către entitatea în care are un cont sau un cont de salarizare, sau chiar compania în sine. În cazul băncilor, avansurile sunt, de regulă, limitate la valoarea statelor de plată în sine și duc dobânzi mai mici decât cele ale unui împrumut personal online, ceea ce poate fi uneori de 0%. Dezavantajul? Că este necesară amortizarea sumei în termeni mici care nu depășesc șase luni.
-Card de credit: sunt una dintre cele mai frecvente metode de obținere a creditului rapid. Deși (în general) permit finanțarea la 0 cost pentru 30 de zile, DAE trebuie plătit odată ce a trecut această perioadă si este de obicei în jur de 20% și care poate depăși 25%.
-Credite de consum: acestea sunt împrumuturi acordate de bănci și companii de consum care permit clientului să finanțeze achiziționarea unui anumit produs. Acestea sunt de obicei oferite de companii din diverse sectoare (electrocasnice, telefonie, mobilier, magazine, etc.) pentru a încuraja consumul prin condiții avantajoase și oferte atractive. Ele acoperă costul total al articolului, a cărui plată este plătită în condițiile convenite și cu dobânzi care au ajuns până la 9% la jumătatea anului 2017, potrivit BCR. În cadrul acestei categorii fac parte și împrumuturile rapide, acordate de entități și companii, care ne permit să ne garantăm împrumutul cu un activ precum mașina sau casa noastră.
Avantajele și dezavantajele împrumuturilor online
Creditele online rapide prezintă multiple avantaje, printre care se numără:
-Rapiditatea acordării: viteza în percepția creditului rapid online este una dintre principalele sale atracții. Pentru a obține un credit rapid online nu este necesar să așteptați săptămâni sau să vă adresați unui birou personal: cererea poate fi făcută prin internet sau prin telefon, iar depunerea sumei solicitate nu durează de obicei mai mult de două zile.
-Putina documentatie: spre deosebire de finanțarea prin instituții financiare, creditul online rapid necesită cu greu documentație pentru procesare. În multe cazuri, este suficient documentul de identitate personal, demonstrarea faptului că solicitantul nu se află pe o listă de prestați și, în funcție de tipul de credit online rapid și de suma solicitată, dovada că consumatorul are o sursă de venit pentru a face față plății.
-Se pot solicita fără salarizare: există companii de credit online rapide care oferă finanțare fără a fi nevoie ca solicitantul să demonstreze că are o sursă regulată de venit. Deși interesele sunt, de obicei, mai mari în aceste cazuri, dacă nu aveți o salarizare, puteți solicita și un credit rapid online.
-Fără produse asociate: în timp ce unele instituții financiare oferă împrumuturi în condițiile debitului direct al clientului sau necesită achiziția unei asigurări sau a unui alt produs legat, creditul online rapid nu include de obicei acest tip de cerințe.
Rețineți că creditul online rapid are și dezavantaje, cum ar fi:
-Interes mai mare: cu cât este mai risc, cu atât mai mult interes. Este premisa care trebuie luată în considerare la solicitarea unui credit rapid online. Împrumuturile online rapide au, de obicei, un interes între 10 și 25%, mai mare decât alte opțiuni, cum ar fi împrumuturile preconcepute de bănci.
-Mare atentie: când contractăm un împrumut cu o instituție financiară, durata mai lungă a procesului, cerințele solicitante și contactul direct cu specialiști facilitează înțelegerea condițiilor de finanțare. Prin urmare, este esențial să ne uităm la literele mici ale creditului online rapid.
-Riscuri pentru neplată: pe lângă dobânda care va trebui să fie plătită în timpul returnării, consumatorul riscă să se confrunte cu un embargou de mărfuri sau includerea în fișiere de rau platnici dacă nu fac față plăților angajate în creditul rapid online.
Există credite rapide online fără dobândă?
Da. Oferta de împrumuturi rapide online este atât de diversă astăzi încât este posibil să găsiți companii care oferă acest tip de împrumuturi fără dobândă în anumite condiții. Aceste tipuri de oferte sunt, de obicei, legate de o anumită acțiune publicitară, cum ar fi un client nou al companiei sau folosirea unui cod promoțional și ne permit să obținem o finanțare de 0% dacă rambursăm împrumutul într-o anumită perioadă. Cu toate acestea, multe dintre aceste oferte au o cerere mică, care ar trebui să fie analizate, deoarece ne-ar putea percepe alte tipuri de comisioane pentru creditul nostru rapid online.
Ce opțiune este cea mai potrivită pentru mine?
Când solicitati un credit online rapid sau o altă opțiune care ne oferă lichiditate, este recomandat să vă puneti o serie de întrebări pentru a stabili dacă aceasta este cea mai bună opțiune și, dacă da, ce tip de credit online rapid este cel mai potrivit la nevoile noastre. A vedea un comparator de credite rapide online este întotdeauna o idee bună atunci când luăm o decizie, deoarece ne va permite să comparăm condițiile mai clar.
Acestea sunt câteva dintre întrebările pe care ar trebui să ni le punem înainte de a lua o decizie:
-Am nevoie urgentă de lichiditate? Urgența cu care avem nevoie de bani va fi decisivă atunci când vine vorba de alegerea uneia sau altei forme de finanțare. Creditele online rapide sunt ideale pentru cei care au nevoie de lichiditate urgentă, deoarece nu au nevoie decât de două zile pentru a fi gestionate (în cazul microcreditelor am putea vorbi de minute de la momentul în care se face cererea până la intrarea banilor în contul clientului). Dacă nevoile dvs. de lichiditate nu sunt atât de presante și puteți aștepta câteva săptămâni, poate doriți să luați în considerare posibilitatea de a solicita un împrumut pre-acordat la instituția dvs. financiară sau un împrumut de consum.
-Ce cantitate am nevoie? Suma solicitată este de asemenea decisivă atunci când optați pentru un credit rapid online. Dacă aveți de gând să solicitați un împrumut mai mic de 1.000 de euro, vă recomandăm să vă orientați către credite mici sau carduri de credit, care stabilesc de obicei o perioadă de 30 de zile pentru rambursarea lor. În cazul unor sume mai mari, împrumutul rapid vă va permite să obțineți până la 10.000 de euro pe care îl puteți rambursa în mai multe rate lunare. Interesele vor fi însă mai mari în acest caz decât în cazul creditelor bancare; deși rețineți că, în ultimul caz, concesiunile de solvabilitate tind să fie mai exigente.
-Care este situația mea financiară? Am o sursă regulată de venit? Neavând salarii, pensii, prestații de șomaj sau o altă sursă obișnuită de venit limitează foarte mult posibilitatea de a solicita un împrumut la o bancă. În zilele noastre, mai multe companii de credit rapid online oferă posibilitatea de a solicita finanțare fără a fi nevoie de o salarizare, dar nu uitați că acest lucru are un efect asupra DAE, care va fi mai mare din cauza riscului dobândit de companie.
-Cât mă va costa să returnez banii? Un alt factor fundamental atunci când solicitați un credit rapid online este posibilitatea de a satisface rambursările stabilite în contractul nostru. Dacă vă confruntați cu un eveniment neprevăzut și așteptați un venit în următoarea lună, microcreditele sunt cea mai bună opțiune în sectorul creditelor online rapide. Dacă, pe de altă parte, aveți nevoie de o sumă mai mare și mai mult timp pentru rambursarea acesteia, vă recomandăm să optați pentru împrumuturi rapide sau finanțare bancară, două opțiuni în care veți avea posibilitatea să setați mai multe plăți lunare.
-Am datorii restante? Piața rapidă a creditelor online este foarte largă, atâta timp cât nu figurezi în liste de prestați cum ar fi ASNEF sau RAI. Dacă numele tău apare pe una dintre aceste liste, este posibil să nu fii nou în lumea creditului online rapid. De aceea vă încurajăm să vă puneți situația financiară pe masă și să vă întrebați dacă sunteți într-adevăr în situația de a solicita un alt împrumut și, mai ales, dacă veți putea să-l returnați la timp. Vestea bună este că există companii de credit online rapide, care oferă finanțare persoanelor care se află pe liste delincvente, dar rețineți că sumele nu depășesc de obicei 1.000 de euro și că APR va fi mult mai mare în aceste cazuri.
Cerințe comune pentru obținerea unui credit online
Obținerea unui credit rapid online este de obicei mai ușoară decât obținerea unei finanțări la o bancă, unde condițiile anterioare sunt de obicei mai exigente. Cele mai comune cerințe pentru obținerea unui credit rapid online sunt:
-Peste 18 ani
-Au naționalitate romana.
-Facilitati un cont bancar în care va fi înscris creditul nostru online rapid, precum și informațiile noastre de contact (telefon mobil și / sau e-mail).
-Nu apar într-un fișier de rau platnici (această condiție este esențială pentru multe companii de credit online rapide).
-Demonstrați solvabilitatea dovedind că aveți o sursă de venit, care poate fi o salarizare, dar și o prestație de șomaj, o pensie, un ajutor sau o justificare a venitului ca lucrător independent. În cazul creditelor mici, această cerință nu este de obicei necesară.
Ce documente am nevoie pentru a solicita un credit rapid online?
Micile documente implicate în solicitarea unui credit rapid online sunt una dintre cele mai mari atracții ale acestei opțiuni. Deși documentele care trebuie prezentate pentru a solicita creditul nostru online rapid vor varia în funcție de împrumut, este de obicei necesar să prezentăm următoarea documentație:
-Document de identificare.
-Declarație bancară, pe care entitatea o va folosi pentru a ne verifica identitatea, verifică relația noastră de cheltuieli și datorii și va introduce banii solicitați prin credit rapid online.
-Ultima salarizare sau justificarea activelor care dovedește că avem solvabilitatea necesară.
-Bugetul bunului ce trebuie dobândit odată cu finanțarea în acele cazuri în care se solicită un credit de consum sau un împrumut (de obicei mare) în care este necesară o justificare.
Cum returnez banii și ce termeni am?
Din nou, amploarea ofertei pe piață pentru împrumuturi online rapide joacă în favoarea noastră atunci când vine vorba de returnarea finanțării solicitate. În funcție de tipul de credit online rapid, rambursarea sumei obținute se va face în termeni cuprinse între 30 de zile și 24 de luni. Rețineți că, cu cât mai multe fracțiuni sunt plătite, cu atât sunt mai multe șanse ca veți ajunge să plătiți mai mult pentru returnarea creditului online rapid.
Metoda de returnare variază, de asemenea, în funcție de tipul de credit online rapid solicitat inițial. Este obișnuit ca creditorii să permită înregistrarea diferitelor plăți lunare la data indicată în contract printr-un transfer bancar, deși există și posibilitatea de a plăti ceea ce se datorează cu un card de debit sau la un bancomat (acesta din urmă în caz a entităților bancare).
Opțiunea lipsei
Dacă după solicitarea unui credit rapid online, ne aflăm într-o situație limită cu privire la plata datoriei, există opțiunea de a solicita o perioadă de grație. Acesta este un mecanism care scutește clientul de la plata taxei lunare pentru una sau mai multe luni, un fel de „răgaz” care permite debitorului să vindece situația financiară prin întârzierea plății lunare corespunzătoare. Pentru a solicita o perioadă de grație, este important să fie inclusă ca opțiune în contractul nostru și să o facem la timp, urmând instrucțiunile semnate cu entitatea finanțatoare.
Orice tip de credit online rapid poate oferi o perioadă de grație, deși cel mai frecvent este faptul că este oferit de acele împrumuturi destinate persoanelor fără venituri obișnuite, cum ar fi împrumuturile pentru studenți. Există două tipuri de deficiențe: totalul, care ne permite să nu plătim nimic într-o anumită perioadă; și parțial, în care se percepe doar dobânda corespunzătoare.
Deficiența poate fi un instrument util care, totuși, trebuie evaluat în mod corespunzător: amintiți-vă că recurgerea la acesta este întotdeauna mai scumpă atunci când vă ocupați de plățile post-plată. Prin urmare, trebuie să o considerăm ca o opțiune, atât timp cât suntem siguri că situația noastră financiară se va îmbunătăți după câteva luni.
Ce se întâmplă dacă nu îmi pot returna creditul online?
Nerespectarea unui credit online rapid la timp poate fi foarte scumpă. Dacă am apelat la perioada de grație, dar încă nu putem face față plăților lunare următoare, se pot întâmpla mai multe lucruri:
-Aplicarea dobânzii de întârziere: aceasta este o dobândă mai mare decât cea obișnuită pe care entitatea ar putea începe să o aplice debitorului din ziua următoare perioadei în care plata ar fi trebuit să fie plătită, conform prevederilor din contract.
-Aplicarea comisioanelor pentru plăți neplătite: în cazul în care neplata continuă, entitatea ne-ar putea percepe o taxă pentru fiecare creanță pentru plata datoriei făcute, a cărei valoare variază în funcție de companie. De obicei este o sumă fixă de aproximativ 20-30 de euro.
-Registrare în fișierele delincvente: dacă clientul păstrează implicit mai mult de o lună, compania are dreptul să-și trimită datele în fișierele delincvente, cum ar fi ASNEF sau RAI, ceea ce ar îngreuna clientul să obțină finanțare.
– Securizarea activelor: aceasta este situația cea mai extremă pe care o entitate o poate atinge în cazul în care unul dintre clienții săi continuă fără să restituie datoria. Conform Legii de procedură civilă, societatea are dreptul de a confiscă bunurile clientului (de la statul de plată până la domiciliul lor) dacă situația de neplată se prelungește în timp, precum și de a-l denunța prin intermediul instanțelor.
Cerintele creditului online rapid
Este esențial să trecem în revistă toate detaliile acordului nostru rapid de credit online înainte de semnarea acestuia, deoarece tipăritul mic poate juca un truc asupra noastră. Vă recomandăm să aruncați o privire la următoarele detalii:
-DAE și TIN nu sunt aceleași: deși par concepte similare, sunt două probleme diferite. Rata nominală a dobânzii (TIN) este rata de bază pe care entitățile o aplică ca concept de plată pentru banii împrumutați, în timp ce Rata echivalentă anuală (APR) cuprinde și alți factori specifici, cum ar fi comisioanele, termenii și comisioanele aplicate operațiunii. Prin urmare, trebuie să observăm TIN ca un factor informativ și să fim întotdeauna conștienți de APR, ceea ce ne va oferi o imagine mai exactă a intereselor și cheltuielilor pe care va trebui să le facem pentru a ne returna creditul online rapid.
-Atentați-vă cu credite de 0%: așa cum am specificat anterior, există credite cu dobândă de 0%, dar cu condiții foarte marcate și posibilitatea de a „înșela”. La semnarea acestui tip de împrumut, vă sfătuim să consultați din nou APR pentru a verifica dacă operațiunea nu are alte cheltuieli asociate.
-Nu confundați instituțiile de credit cu intermediarii: pe piață există companii care se dedică să efectueze o evaluare a datoriilor și a solvabilității noastre înainte de a solicita un împrumut rapid online. Aceste companii nu acordă finanțare: efectuează doar un studiu preliminar și gestionează procesele de solicitare de microcredit și împrumuturi, servicii pentru care va trebui să plătim comisioanele corespunzătoare. Rețineți, în orice caz, că recurgerea la acestea nu garantează că vom obține un împrumut de la o altă entitate.
-Nu uitați de comisioane : dincolo de cheltuieli de dobândă și de gestionare, este convenabil să țineți cont de alte tipuri de comisioane care ar putea fi aplicate creditului nostru online rapid. Printre acestea se numără comisiile de deschidere și studiu, pe care compania le poate solicita pentru a evalua solvabilitatea clientului și pentru a oficializa operațiunea; comisioanele care penalizează anulările sau rambursările anticipate de către client; și alte comisioane legate de contractarea altor produse asociate, precum asigurarea sau deschiderea unui cont de cec pentru acordarea creditului nostru. Compania sau entitatea poate, de asemenea, să aplice o comisie pentru modificarea condițiilor, dacă consumatorul solicită să modifice conținutul contractului semnat la început.
-Reamintiți-vă că aveți dreptul de a retrage: fiecare client care angajează un împrumut rapid online are dreptul să se retragă și, prin urmare, să anuleze contractul, într-o perioadă de 14 zile de la momentul semnării condițiilor de finanțare. Puteți face acest lucru fără a explica motivele retragerii și fără ca societatea să vă penalizeze pentru asta, deși va trebui să plătiți dobânzile acumulate în perioada respectivă.
Cum să știu dacă iau un împrumut nesigur
Angajarea unui împrumut rapid online este o opțiune sigură. Cu toate acestea, este convenabil să acordăm atenție unor detalii care ar trebui să ne ridice alarmele înainte de a ajunge la un acord cu o companie:
-Cererea de bani în avans: nicio entitate nu trebuie să ne ceară să plătim comisioane sau dobânzi în avans. În aceste cazuri, vă recomandăm să ne încredințați și să anulați imediat cererea.
-Promisiunea de a ne elimina din listele delincvente: nicio entitate nu poate scoate un consumator din listele ANAF sau RAI. Există companii care se oferă să îndeplinească această sarcină înainte de a ne acorda un împrumut plătind taxe de administrare și care înșelă consumatorul dispărând ulterior. Ferește-te de aceste tipuri de solicitări: poți să te iei de pe lista prestatorilor numai plătind ceea ce este datorat.
-Lipsa mecanismelor de securitate de pe site-ul său web: dacă o entitate nu are un aviz legal sau o blocare verde în bara de adrese, este posibil să nu fie de încredere, deoarece nu ar oferi garanțiile legale și protecție standard de date pentru acest tip de procedură.
Cum este reglementat creditul online rapid în Romania?
Persoanele care solicită un credit online rapid în Romania au toate garanțiile legale. Deși nu există o limită legală pentru DAE aplicată împrumuturilor online rapide, Legea 16/2011 privind contractele de creditare a consumatorilor stabilește că toate împrumuturile care depășesc 200 de euro trebuie să îndeplinească o serie de cerințe, dintre care necesitatea ca condițiile contractului să fie stabilite în scris și ca acest document să includă toate datele esențiale pentru stabilirea acordului (identitatea părților, tipul de credit, suma, durata contractului, periodicitatea plăților, consecințele neplătirii …).
Așa cum a specificat Banca Romana, compania de finanțare trebuie să livreze contractul clientului înainte de a semna dacă clientul solicită un document care să specifice condițiile împrumutului. Acest document în care sunt stabilite condițiile rapide de credit online se numește ofertă obligatorie și va fi valabil timp de 14 zile calendaristice.
Pe de altă parte, există posibilitatea de a solicita dobândă de neplată. În mai 2015, Curtea Supremă a stabilit jurisprudența prin care a declarat că interesele împrumuturilor obișnuite care depășesc costul normal al unui produs cu mai mult de două puncte ar fi considerate abuzive. În acest fel, clientul are dreptul să reclame la entitate dacă interesul implicit este prea mare.